就職して間もない20代公務員にとって、「一人暮らしをするか、実家で暮らすか」は、生活の満足度だけでなく、お金の貯まりやすさにも大きく関わる選択です。どちらが正解ということはありませんが、お金の面での違いを知っておくと、納得のいく選択ができます。この記事では、一人暮らしと実家暮らしのお金の違いと、それぞれで賢く貯める方法を整理します。
住まいの選択はお金に大きく影響する
社会人になると、住まいをどうするかという選択に直面します。一人暮らしには自由や自立といった魅力があり、実家暮らしには生活費を抑えられるという利点があります。
この選択がお金に大きく影響するのは、住居費や食費といった「生活の土台になる費用」が、暮らし方によって大きく変わるからです。20代は資産形成のスタート期であり、この時期にどれだけ貯める習慣をつけられるかが、その後に効いてきます。だからこそ、住まいの選択をお金の視点からも考えておく意味があります。
かかるお金を比べてみる
一人暮らしと実家暮らしで、かかるお金がどう違うかを整理します。
| 費目 | 一人暮らし | 実家暮らし |
|---|---|---|
| 住居費 | 家賃・共益費がかかる | かからない／家に入れる程度 |
| 食費・光熱費 | 全額自己負担 | 抑えられることが多い |
| 自由度 | 高い | 家庭の状況による |
一般に、実家暮らしのほうが住居費や食費を抑えやすく、その分を貯蓄や投資に回しやすい傾向があります。公務員には住居手当が支給される場合がありますが、家賃の全額をカバーするものではないことが多く、一人暮らしでは持ち出しが生じるのが通常です。一方、一人暮らしには自立や生活スキルの習得といった、お金に換算しにくい価値もあります。
一人暮らしのメリットと注意点
一人暮らしの最大の魅力は、自由と自立です。自分の生活リズムで暮らし、家事や金銭管理を自分でこなすことで、生活力が身につきます。
一方で、注意したいのが固定費の負担です。家賃、光熱費、通信費など、毎月決まって出ていくお金が大きくなるため、貯蓄に回せる額は実家暮らしより少なくなりがちです。だからこそ、家賃を手取りの一定割合以内に抑える、格安プランを活用するなど、固定費をコントロールする意識が大切になります。公務員の住居手当が使える場合は、それも踏まえて無理のない物件を選びましょう。
実家暮らしのメリットと注意点
実家暮らしの最大のメリットは、生活費を抑えられることです。住居費や食費の負担が小さいため、その分を貯蓄や投資に回しやすく、20代のうちに資産形成のペースを上げやすいのが強みです。
ただし、注意点もあります。1つは、家にお金を入れることです。生活費の一部を家計に入れることは、家族への感謝であると同時に、自分の金銭管理の練習にもなります。もう1つは、貯めやすい環境に甘えて、何となくお金を使ってしまわないことです。支出が少ない分、意識しないと貯蓄に回さずに使ってしまうこともあります。実家暮らしの「貯めやすさ」を活かすには、後述する「貯める仕組み」が欠かせません。
どちらでも「貯める仕組み」をつくる
一人暮らしでも実家暮らしでも、共通して大切なのが「貯める仕組み」をつくることです。
最も効果的なのが、先取り貯蓄です。給与が入ったら、使う前に一定額を貯蓄用口座やNISAなどに自動で振り分ける仕組みにします。残ったお金で生活すれば、自然と貯蓄が積み上がります。「余ったら貯める」では、なかなか貯まりません。
実家暮らしで支出が少ない人は、その分、先取り貯蓄の額を大きく設定できます。一人暮らしの人は、固定費を抑えたうえで、無理のない額から先取り貯蓄を始めましょう。どちらの暮らし方でも、収入の一部を自動で貯める・投資に回す仕組みをつくれば、着実に資産を育てられます。NISAなどの制度も、こうした仕組みづくりに活用できます。
同じ手取りで住居費と貯蓄を比べる
手取り22万円の例で、一人暮らしの住居・光熱費8万円、その他支出11万円なら残り3万円です。実家への負担4万円、その他支出10万円なら残り8万円ですが、差額5万円を実際に貯められるかが重要です。
実家暮らしでも家族への負担や将来の独立費を見込みます。毎月残るお金を短期の引越し用預金と長期のNISA等へ分ければ、住まいの選択を将来の資産形成に生かせます。
